在最近召开的新能源汽车保险发展交流会上，中国保监会财产保险监管部副主任何浩表示，从保险视角来看新能源汽车的风险特征主要表现在：技术成熟度与普及度直接影响车辆赔付成本；电池特性导致较传统燃油汽车更易发生自燃；电力驱动汽车时噪音小不利于保护行人安全；部分厂商回收事故电池，使真实风险无法充分暴露；新能源车使用者的风险特征存在差异等方面。

平安财险最新的统计数据显示，新能源汽车的出险率要比传统燃油汽车高出12个百分点。而从出险的主要原因来看，虽然新能源汽车和传统燃油车相似，都是因碰撞导致的，但需要注意的是，在碰撞致损的关键零部件上，新能源汽车搭载的动力电池远比传统燃油车的发动机更脆弱。

由太平洋保险公布的一组数据显示，在其承保的20129起新能源车出险事故当中，涉及到动力电池损失的案件有236起，占比是1．2％。其中更换动力电池总成的有29起，占到整个电池损失案的12％。同时，对比传统燃油车出险事故发现，新能源汽车的核心动力损毁率是发动机损失事故的3倍。

这些研究数据的背后是目前新能源汽车行业商业保险业务的众多乱象。据了解，其存在的问题主要有：新车成交价明明是政府补贴后的价格，保费却按补贴前的价格收；明明是同一款车型，车险费用却可以相差千元；车辆第二年理应按折损价核算保费，但保额仍是新车价……随着新能源汽车市场的快速发展，这些围绕在它们身上的保险乱象也将愈加明显。

究其原因，从整车角度来讲，一方面，新能源汽车保险市场作为新生事物，存在的诸多不规范是缺少规矩和监管造成的；另一方面，保费偏高则是因为新能源汽车的体量太小，缺乏大数据支持，导致保险公司只能按燃油车测算标准对新能源汽车采取了相对保守的系数级别。

而作为新能源汽车的关键零部件之一，电池中国网认为，动力电池标准不完善也影响着保险公司相关业务的开展。中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司责任保险事业部总经理吴晓红就坦言，动力电池的安全性能非常关键，不了解安全性能，保险公司就无法为新能源汽车核算出一个合理的保险价格，也无法设计出一款合理的保险产品。动力电池的性能如何，标准是否完善，对保险行业来说至关重要。

至于用什么样的标准去评估安全？什么样的标准才是一个好的标准？UL能源与电力科技部大中华区工程部总监冯金朝认为，它首先既要兼顾经济性，也要兼顾安全性，而且要把握好能量密度和安全之间的界限——如果标准太严，很少人能做到；如果太松，能量密度达到了，却缺乏安全。一个好的标准还要与时俱进，电池在发展过程中，标准也要相应更新。好的标准，则需要整车企业、动力电池企业、检测认证、行业协会等多方的共同参与制定。

中国汽车工程研究院董事长李开国曾表示，汽车产业的变化促进了保险业在费率厘定以及定损理赔上的变化。“电池开始购买的时候价钱很高，但它的残值很低，且可修复性比较差，甚至是不可修复的，这就使得未来整个保险和维修的价值链发生变化，这也是保险行业必须要面对的新问题。”

好消息是，中国保险行业协会连同汽车行业已经将新能源汽车专用险提上议程，据其内部人士透露，其细则最快将于2018年年中公布。在此之前，中国保险行业协会将在4月份公布的最新版本的车辆零整比（整车所有的装车配件的价格总和和整车销售价格的比值）上，首次把目前市场上畅销的部分新能源车型纳入其中。

笔者认为，从保险公司目前掌握的赔付数据来看，新能源汽车尤其是动力电池的风险研究还有待加强。面对新能源汽车产业的快速发展，其后市场的建设还远没跟上。因此，动力电池企业要高度重视标准、法规和监管的作用，严格按照标准和法规生产、管理和运营。以标准化建设为媒，通过过硬的产品品质，助推新能源汽车保险等后市场的健康发展。

作者： 曹武佳