一直以来，新能源车险“高保低赔”的现象一直较为突出，不仅被车主诟病，也成为许多车企后期服务的困扰。（微信公号：CNWAUTO）

随着新能源汽车产业规模快速发展，消费者、财险公司以及新能源车企的矛盾点逐渐聚焦在了相对落后的车险上。

目前，国内新能源汽车配套的专属车险迟迟没有推出，在售新能源汽车只能沿用燃油汽车车险的保险条款，这一做法会在承保、理赔等实际业务操作环节遇到不少需要解决的问题。例如，绝大多数国产新能源汽车可以享受补贴，在这种情况下，如果新能源汽车投保车损险参照补贴前的车价计算保费，就会导致保费过高。

不少买完新能源的车主发现，新能源车险价格不但高于燃油车，续保、理赔的时候更是遭遇“霸王条款”，令新能源车主有苦说不出。即便实施了车险改革，但对于新能源车主来说，一直以来新能源车险“高保低赔”的窘境并未解除。

这种情况究竟何时能够改善？消费者的利益又该如何保障？

10月21日，银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，下一步，银保监会将适时推出新能源汽车保险，不断提高车险的服务实效。

此前8月，中国保险行业协会已经为新能源汽车“专属保险”开启征询意见。据了解，国内很多大型险企包括平安、人保、太保等多家保险公司也已着手针对新能源汽车开发设计专属保险，或正推行相关计划。

与此同时，特斯拉、宁德时代、吉利等纷纷提速进入车险行业，多种信号表明，令新能源车主烦恼的车险痛点，已经解决在即了。

“专属保险”

“新能源汽车保费高的根源在于赔付率高，大概高出20％左右。特别是电池系统占到新能源汽车总成本的近40％，三电系统占到新能源车成本的近60％，一旦电池或者三电系统损坏，保险公司将面临高额赔偿。所以保险公司对三电系统是不愿意承保的，甚至一些事故率高的新能源车品牌会遇到买保险难的尴尬。因此，少有保险公司愿意接单。”一保险公司负责人表示。

随着新能源汽车失控碰撞、电池故障、充电自燃等事故频频发生，车主们最关注的，莫过于这些特有风险能否纳入保险保障范围。

中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《专属条款》）特别明确了“新能源车”定义，包括插电混动汽车、纯电动汽车、燃油电池汽车，并依照新能源车特性，对三电（电池、电机、电控）系统、电池自燃等提出针对性保障。

与传统车险相比，《专属条款》的变化主要有几个方面：第一，在传统商业车险条款的基础上，扩大了保障范围，针对性的保障了新能源汽车三电系统（即电池、电机和电控）及其相关风险；第二，明确了免除责任范围及新能源车险折旧率；第三，针对新能源汽车特性，新增了包括电网、充电桩、智能辅助驾驶软件在内的6项附加险。

从《专属条款》内容来看，消费者主要关心的风险已经基本涵盖。

针对新能源汽车发生较多的火灾事故，《专属条款》还进行了保险责任的扩充。在保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。上述使用新能源汽车的过程包括行驶、停放、充电及作业。

而附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险以及附加新能源汽车增值服务特约条款六项附加险，也将新能源车主在实际用车中可能发生风险损失的项目都涉及到了。

除此之外，《专属条款》对新能源车的折旧率进行了重新规定。新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80％。

不过，《专属条款》将让消费者用车有了新的保障，也衍生了新的担忧。有了专属车险之后，新能源车险的价格会更贵吗？

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，从新能源汽车的售价、出险率、车均损失等指标来分析，预计在同等保障程度条件下，相较于传统车险，新能源车险的费率可能会高一些。

巨头入局

随着新能源汽车专属产品的关键环节接连打通，几家头部财险公司已在新能源车险方面有所布局。

半年报显示，太保产险今年上半年已为42．46万辆新能源汽车提供了风险保障，这将为其推进新能源车险奠定基础。平安产险也表示将探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品，助力新能源汽车消费。

10月13日，宁德时代与中国人保财险签署战略合作框架协议，并称将重点聚焦新能源汽车后市场领域。保险作为电池生命周期里不容忽视的一环，此次宁德时代进军保险业，助力其其宏观战略再进一程，也存在客观的可能性。

无独有偶，特斯拉CEO马斯克也于近日在社交媒体上表示，特斯拉希望10月份在美国德克萨斯州推出其为不同用户量身定做的个性化的汽车保险产品，并进一步推广。事实上，特斯拉早在2020年8月6日就注册设立了“特斯拉保险经纪有限公司”。

特斯拉保险的目标是为特斯拉车主提供保险和索赔管理，折扣高达20％－30％。车主可以按月支付保险费，还可以随时取消或变更。特斯拉正打算将这一车险在纽约率先实验，明年开启相关业务。

国内的一些车企也已抢先布局。广汽集团成立了众诚汽车保险公司，上汽集团与上汽通用等公司组建成立了上汽保险公司，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，吉利控股入股了合众财险。

新能源车险正成为车险行业的重要赛道。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40．3亿元，同比增长60％。据银保监会预测，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将达2000亿元左右。

全国乘联会秘书长崔东树分析，车险市场对造车新势力吸引力很大，主要在于车企可通过建立自己的车险体系，为品牌创造售后产值利润。同时，直销等汽车新零售模式的普及，也成为新势力进入车险行业的好时机。

业内人士认为，此前行业已经有不少车企险企深度合作的案例，部分财险公司直接由车企控股。随着新能源汽车保险市场的壮大，双方在业务层面的合作将更加紧密，尤其是在个性化的车险产品设计和销售方面，车企可能发挥主导作用，而险企则发挥其风险承保、售后服务等方面的优势。

除此之外，专门针对新能源汽车的三包条款也已经问世，将于2022年起实施。

可以确定的是，这些还在“画大饼”阶段的利好消息，离变成真正的奶酪，已经不远了。

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