3、理赔找车厂，还是保险公司？

电动汽车自燃，该找谁理赔？

某主流纯电动车企营销总经理向《电动汽车观察家》表示，新能源汽车保有量增大之后，用户应该购买自燃险，如果因车辆本身问题，如电池系统故障导致自燃，原则上应该由保险公司首先确认可否赔付，如果符合赔付条件，应全额赔付。

他还补充，作为汽车厂家，也有责任为客户解决车辆起火带来的损失，具体情况要具体判断。

但从保险角度来说，电池故障难以纳入自燃险覆盖范畴。

自燃险，全称“自燃损失险”。按照平安车险的定义，这里的“自燃”，指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。“自身原因”不包括电池。

中保研汽车技术研究院专家路仁臣介绍，目前的自燃险本就是针对传统燃油车设计的险种，通常能覆盖车辆线路短路、燃油泄漏等原因引起的自燃。但电动汽车和燃油车性能不同，自燃风险大很多，电池原因导致的自燃也相对较多，现有自燃险是否适用于电动车，业内还没有定论。

中国保险信息技术管理有限责任公司在《新能源汽车保险风险分析与政策建议》一文中也指出，家用新能源汽车的赔付率、出险率和保费均高于非新能源汽车。传统定价模式不能准确识别新能源汽车的风险，传统保险条款难以覆盖新能源汽车的特有风险，事故责任难以认定。

来源： 《新能源汽车保险风险分析与政策建议》

一句话，电动汽车自燃，通过自燃险要求保险公司理赔，难。

类似的新能源汽车保险问题，美国也存在。

美国媒体统计数据显示，市场上主流电动汽车的平均保费高于同级别燃油车。2017年6月，美国汽车协会（AAA）宣布，由于此前特斯拉电动汽车的理赔频率和理赔金额均高于同级别燃油车，因此决定将特斯拉的保费提高30％。

美国几款2015年纯电动和相应燃油车保费差别

来源：nerdwallet

注：聆风和特斯拉等电动车，没有相对应的燃油车，因此没有统计

目前，美国已经有多款专门针对电动汽车的商业保险，涵盖了电池故障导致起火事故的理赔方案。

美国某保险公司的电动汽车专项保险，支持电池起火损失、充电线起火损失等赔付

有消息人士向《电动汽车观察家》透露，保监会、保险行业协会和几大保险公司正在研究新能源汽车专属保险法规，内部已经有几个方案，但最终版本还没有确定。

那么，在正式法规出台之前，电动汽车发生自燃事故，消费者应该如何保护自身权益？

上述经销商告诉《电动汽车观察家》，如果车企和保险公司都不愿赔付，用户要索赔，只有诉讼一条路。

“据我了解，消费者买了自燃险，而保险公司拒绝理赔，法院基本上会判决电动汽车用户胜诉”。他说。

相对而言，这些单车报废，且被判胜诉的电动汽车用户是幸运的。如果遭遇电动汽车自燃导致巨额财产损失的极端案例，理赔难度要大得多。

4、其他车辆被烧，怎么理赔？

4月21日，一辆停放在上海某小区地下车库内的特斯拉Model S自燃，随后引燃旁边的两辆轿车，后因灌水扑救，地下车库内的多辆汽车被淹。目前，官方的事故调查原因还未发布，有媒体报道称，自燃特斯拉的车主没有购买自燃险。

该车主在接受《新京报》采访时无奈地说，“自己的事相对来说还好，最担心的是其他受损车的车主，应该找谁赔偿。”

此次自燃事故导致的直接财产损失数额大，再加上特斯拉的标杆效应，如何理赔，成为行业内热议话题。

上述电动汽车企业副总评论，官方调查结果公布之前，难以确定赔偿责任。如果调查结果认定，事故是电动车质量问题导致的，车企应当出面解决自燃损失及其产生的关联赔偿，如果用户也有过失，也应承担相应的赔偿责任。

平安车险和中国人保车险理赔员则表示，如果电动汽车自燃烧到其他车辆，理赔属于机动车第三者责任保险（下称三者险）范畴，根据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，保险公司承担相应赔偿责任。

但是，根据平安车险条款，三者险对应的是“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁”的情况。

也就是说，即便电动汽车用户购买了三者险，如果电动汽车在静止状态起火，并引燃其他车辆或建筑，三者险可能也无法适用。

路仁臣认为，保险理赔最关键的是确定自燃事故的原因。如果被投保车辆因线路老化短路、或行驶中的异常摩擦导致温度升高自燃，属于自燃险范畴，事故车及其引燃的其他车辆损失，都在自燃险理赔范围之内。

如果不是自燃险规定的“自燃”范畴，而是因被点燃（如抽烟或放鞭炮），或其他不明外部原因引发自燃，最先起火的车辆就无法依据自燃险理赔，其他被引燃的车辆也不能向其索赔，都只能通过各自车辆本身的机动车损失保险理赔。

但路仁臣强调，上述对自燃事故理赔情况的分析，均是基于燃油车案例，电动汽车是否能套用，只能具体情况具体分析。

一个月以来，国内已经有四起电动汽车起火事故见诸报端，电动汽车行业、保险行业仍对事故如何理赔难以达成共识，电动汽车用户更是一头雾水。

坐等上海特斯拉自燃事故调查和处理方案公布。（完）